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美国中产阶级有车无房变成,美国普通夫妇40岁就

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美国中产阶级有车无房变成,美国普通夫妇40岁就

本文选自《乔磊的博客》,点击查看博客原文

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在人们印象中美国人挥霍无度,既不存钱也不攒钱,就懂得用信用卡借钱花。经济危机一来,傻眼了,房子被法拍、饭碗也不好找,穷人一个劲地增多、荷包没完没了地缩水,最后裤腰带是越来越松。最近美国人又在探讨人老了退休以后得有多少钱才够养老的问题,

虽然美国经济慢慢走向复苏,但此次经济危机对美国中产阶级的打击超过历次的经济危机,中产阶级家庭的生活品质下降,甚至有些人沦落为穷人。2010年,美国有不少经济学家和媒体专栏作家在探讨经济危机对中产阶级的影响,最有名的提法是美国中产阶级现在已开始沦为新的穷人。失业和房屋债务让一部分中产阶级家庭告别了过去的舒适生活,而需要靠社会救济来生存。但总体而言,美国中产阶级家庭仍是社会的中坚,他们生活水平的上升与下降更可真实地反映美国人的实际生活状况。那么现在美国的中产阶级生活在一个什么样的水平上呢?下面我们不妨看一些具体的数据。

有美国学者称100万美元对于美国人而言养老有点寒酸,而史考特证券在一项对226名投资顾问的问卷调查中发现,71%的受访者认为100万美元对美国一个家庭而言,要想在退休后过上舒服的日子是不够的,也许200万到300万还差不多。当然这些专家的意思不是说到了退休以后没个200万、300万日子就没法过,而是说明现在的年轻人要设定比起父辈更高的退休资金目标,并越早进行退休储蓄越好。

收入

最近看了一个美国普通夫妇40岁退休的故事,两个人不是什么富翁,退休后的退休金也就6万美元。比较有意思的是他们能在工作20年后退休,主要是平时节俭过日子,将钱攒下来用作退休后的经济来源。说美国人节俭过日子没几个人相信,但很多美国人真的很节俭,要不然什么卖旧物的主特多,居家车库打开门,将不用的衣物、用品、家具、电器一字排开,一般也就是1元到10元的价格,很多人喜欢周末逛这些地方,而这些地方还有个好听的名字,叫做车库售货(garagesale)。

美国中产阶级中处于中间收入段的50%人群,一个双亲和2个孩子的4口之家,其家庭年收入在51000至123000美元之间,而他们的中位家庭年收入为81000美元。以上的数据是2008年美国人口普查局和劳工部公布的官方统计数据。2009年,由于经济不景气的缘故,美国家庭的年收入比2008年下降了5%到7%。而单亲家庭的经济状况更糟,在有2个孩子的单亲家庭,他们的家庭中位年收入仅为25000美元。2009年,美国家庭的中位收入为52029美元。

下面介绍一下美国一对最最普通的夫妇如何40岁就退休的有趣故事。根据美国媒体的报道,尼尔森和妻子朱莉原先都在美国军中服役,20多年的军旅生涯一共搬了15次家,在4个国家居住过,3次被送到战争前线。当尼尔森44岁、他的妻子朱莉40岁时,他们在军中服役的时间已符合退休的条件,两人决定一起退休,在余下的时光陪伴3个孩子,过一个稳定的生活。

住房花费

如今尼尔森一家人居住在圣路易斯一处有4个卧房的独立住宅,每天早晨尼尔森起来为要上学的孩子做早餐,下午尼尔森和妻子朱莉一同到校车停车站接回放学的孩子。他们有时间到学校观看儿子参加的足球比赛,朱莉也会为上中学的女儿准备啦啦队的装饰。对于这对夫妇而言,过去战火中的危险和压力已成往事,退休后他们最大的压力反而是每天晚上要帮助正上学的3个孩子做好作业。

21世纪以来,美国房地产价格的上升加重了美国中产阶级在住宅上的负担,而房地产泡沫又使一部分中产阶级失去了拥有住宅的能力。在美国的双亲家庭,他们拥有住宅的价值平均为231000美元,每年要支付的房屋贷款以及用在住宅上支出为17600美元。从1990年到现在,美国家庭用于住宅上的支出增长率超过收入增长率的两倍。

尼尔森和妻子朱莉的故事不在于他们离开了军队、过着一种安逸的生活,关键之点是美国人的退休制度尤其使军职人员优厚的退休待遇使这对夫妇早早就能安享生活。美国很多军职人员选择服役20年后退休,然后到私人公司再谋求一份工作。尼尔森和妻子朱莉却没有走这条路,而是选择了完完全全的退休,而这里的原因却是他们以20年的节俭生活换来了能够陪伴孩子成长的退休后生活的宝贵时光。

住宅面积

  6万美元退休金够不够花

美国人对老年人有句形容语,叫做房子越住越小,汽车越坐越大。而在经济危机中,美国的中产阶级在拥有住宅上也面临着与老人们一样的命运。从1979年到2007年,美国独立住宅的居住面积扩大了40%,达到230平方米。但2008年以后,民众购屋能力下降,2010年尽管美国住宅的价格比2007年下降了20%到30%,但民众购买住宅的意愿依然不高,这里的主要原因是民众仍对房屋市场持观望态度,对房屋市场是否真正触底仍有疑虑。而新建独立住宅的面积也开始缩水,不少新的住宅居住面积下降到200平方米。

在许多父母眼中如果能够在40岁退休,既可以照顾孩子又可以不必为每天得早9晚5上下班而奔波,但要想做到这一点必须有足够的收入和养老金才行。下面我们看一下尼尔森夫妇退休后家庭收入和支出的情况。尼尔森的退休金每年36900美元,朱莉的退休金每年21600美元,两人合计退休金58500美元。

医疗开支

将近6万美元的收入,对于一个五口之家而言并不是太宽裕。但尼尔森夫妇在花钱上还是保持着一贯的节俭生活方式,除了支付日常的开支外,他们每年还可节省下5000美元用于退休基金投资。下面是尼尔森一家一年的花费情况。房屋贷款和房地产税18170美元,食品消费6800美元,储蓄5000美元,水、电、煤气费用4500美元。汽车、房屋、人寿、医疗保险4000美元,休闲活动4000美元,旅游3100美元,服装、个人用品3000美元,个人所得税3000美元,汽油2300美元,家具2000美元,外出就餐1500美元,礼品、宠物饲养1130美元。一年的总开销为58500美元,两人的退休金花得一干二净。

由美国副总统拜登挂帅的一个美国中产阶级状况调查小组在其报告中称,医疗健保的支出成为美国中产阶级面临的新的经济负担。在典型的双亲四口之家的中产阶级家庭,每年需要支付的医疗健保费用要在5100美元。从1990年以后,美国家庭在医疗健保上支出增长幅度大大超过了家庭其他支出的上涨幅度,而且目前家庭在医疗健保上的支出仍无降低的迹象。

如果光看尼尔森一家退休后的收入和支出情况,只能说明他们的生活还能过得去。但本文的关键点不在这里,如果看一下他们的家庭净资产就会更深刻地了解美国普通人是如何规划退休后经济生活的。尼尔森一家拥有的住宅价值235000美元,拥有的股票价值230000美元,退休基金帐户156000美元,银行存款36000美元,汽车价值26000美元。家庭负债情况为:房屋贷款173000美元,证券交易保证金8000美元。尼尔森一家的家庭总资产为683000美元。债务总计181000美元,家庭净资产502000美元。尼尔森夫妇工作20年,最高收入是每年127000美元,在短短20年中他们能积聚50万美元的家庭净资产,而且有38万美元的退休基金和36000美元的银行存款,这不能不说他们很能节俭过日子而且也善于理财。

拥有汽车

两人婚后生活从节约开始

一幢房子两辆车是过去美国中产阶级家庭的典型写照,而如今住房已成为部分中产阶级家庭遥不可及的梦想。但在拥有汽车上,美国人特别是中产阶级似乎还可以自豪一些。美国汽车的价格低廉、品种多样,让美国人拥有汽车变得容易。通常一个中产阶级家庭会拥有两量汽车,每年在汽车和汽油等上支出为12400美元,而他们拥有的新车价值在45000美元。

尼尔森和妻子朱莉都成长在中产阶级家庭,也曾有过美好的童年时光。然而当他们的父母离异后,家中的生活水平立即下降,这也让他们刻骨铭心。尼尔森的父母离婚后,他的母亲只有走出家门去寻找工作,这是她一生中第一次要独立工作并抚养年幼的孩子。16岁时尼尔森在一家意大利餐馆找到一份工作,还可以有免费的中、晚餐。高中毕业后,尼尔森进入大学学习犯罪学,他同时在一家汽车零部件销售店打工,用挣来的钱支付学费和食宿,但这些钱远远不够上大学的花销。2年后尼尔森退学,加入空军。朱莉的童年生活比尼尔森还要艰辛,她的父母离婚后,她的住处也由宽大的房子变成了狭小的公寓。由于家中无力提供上大学的经费,朱莉高中毕业后立即加入了空军。

子女大学费用

童年的这些经历使尼尔森和朱莉在结婚后更加渴望能在生活上有足够的经济保障,他们立下誓言将尽一切努力为孩子们打造一个稳定的家庭生活环境,而不是像他们年轻时那样缺吃少穿更愁钱。他们了解到军队有很好的退休待遇,但仅靠退休金是无法让退休后的生活过得更美好。在结婚的第一天,尼尔森和朱莉首要之事不是进行鱼水之欢,而是定下家庭花钱的规则,只要化钱超过100美元,必须经过两人的共同同意。

美国大学教育费用越来月昂贵,而家长也必须为子女的大学教育积攒资金。在一般的美国中产阶级家庭,父母供一个孩子上大学,如果上的是普通公立大学,家长每年需要为孩子提供4100美元的教育支出,而这一金额只能满足孩子上大学75%的需要,余下的25%的费用主要靠大学提供的金融资助。

两人婚后的生活从节约开始,他们在家里自己煮饭,而不是下馆子。他们买二手车开、在旧货店买衣服、趁着商店大甩卖时购物。虽然这些做法看起来都是在省小钱,但积少成多,每个月他们能将收入的35%节省下来,投入到退休计划中。男人天生不喜欢逛商店,这女人就不一样了,不逛商店就会不舒服,而逛商店就会手脚大大方方。朱莉说,我是一个逛商店迷,每次逛商店都有点不把这月的工资花光不罢休的气概,但结婚后只好忍痛割爱了。

  休假

攒钱投资共同基金和股票

工作的美国人一般一年会有2个星期的带薪假期,通常中产阶级家庭会利用这样的假期到各地旅游。美国家庭每年到外地旅游1个星期是标准的度假时间,通常4口之家一周的旅游花费在3000美元,而交付有的家庭每年会到外地旅游两个星期,花费约在6100美元。

两人积攒下来的钱先是投资共同基金,然后是股票,当其他人在打牌或是看电视时,尼尔森却是抽空读一些投资的书籍。结婚两年后尼尔森夫妇就积攒了4万美元用于投资。结婚初期的生活方式为后来20年的生活奠定了基调,他们决定在军中服役20年就退役,最起码朱莉要在40岁退休以便照顾孩子。朱莉说,在过去20年的生活中她对40岁退休的目标也动摇过,而且在有了3个孩子以后非常想立刻辞掉工作。但尼尔森告诉她要坚持住,不能半途而废。

退休储蓄

20世纪90年代末,尼尔森和朱莉的退休投资组合资金已达到20万美元,然而2000年和2001年的金融风暴使他们的投资缩水一半。好在尼尔森得到提升、薪水上涨,再加上他们更加省吃俭用,到他们正式退休时,养老储蓄金已累积到38万美元。

美国人养老不单纯是靠退休后领取退休金来生活,大部分美国人的退休金是靠平时工作期间加入公司的退休计划而获得的。美国中产阶级家庭每年会拿出收入的3%到5%投入到退休储蓄计划中,平均为每年2600美元。

退休后依旧坚持勤俭持家

日常开销

尼尔森称自己是一年级退休生,每周他会同妻子朱莉抽出一天时间一起到书店中的咖啡店,一边看书一边喝咖啡,这是尼尔森最遐意的时光,因为别的人都在为生活打拼而工作,而他却可以悠哉悠哉。

每天要吃饭、水电煤气是跑不掉的,这是每一个家庭生活必不可少的开支,穿衣打扮、休闲娱乐自然也是美化生活的一部分。在美国中产阶级家庭,每年用于这些日常开销的费用约在14200美元。在经济不好的时候,大多数家庭会在减少日常生活开支上动脑筋,也就是省吃俭用,少花钱,买便宜货。

尼尔森计划在10内不去动用退休储蓄资金,并让它继续在市场上增值。而日常的生活开销用退休金来支付。虽然是退休了,也有了一大笔的退休资金,但他们依旧坚持勤俭持家。他们绝大多数食品和用品是在当地空军基地商店购买,那里的价格要比市场上低20%。尼尔森要自己修理汽车和换机油,朱莉依搜集报纸上的折扣券用来购物,而孩子们也不必为他们买名牌衣服。虽然孩子们不会像其他孩子那样拥有更时髦的手机或是电脑,但他们更欢喜能有更多的时间和父母在一起,父母会有时间和他们一起温习功课、父母会有时间参加他们在学校的活动、父母会有时间领他们到游乐场玩耍。尼尔森和妻子朱莉并不想一辈子都过着节俭的日子,他们也希望到处旅游,也不想一分钱掰成两掰花。但对于他们还有一件供重要的事情必须在资金上能够予以落实。

工作时间

  3个孩子大学学费要20多万

美国的家庭现在窝在家里当家庭主妇的女性越来越少了,虽然经济危机中,一些男士无工可作只能向老婆看齐作家庭主男,但那毕竟是临时演员。现代社会要想维持一定的生活水平,还真的夫妻双双齐上阵,否则日子就会过的很艰难。在美国双亲家庭中,76%的家庭是夫妇都在工作,而收入越高的家庭,夫妇双双工作的比例也就越高。虽然美国法律规定工人们每周工作的标准时间为40个小时,超过工作时间,雇主就要付超时工资,但美国人工作时间并没有减少下来。从1990年以来,美国人工作时间增长了5%,中产阶级双亲家庭每年工作的时间是3747小时。

尼尔森和朱莉有三个孩子,再过几年就要陆续上大学了。尼尔森和妻子朱莉不想让自己失去的学习机会在孩子们身上重演,下决心要让他们读大学。如果一个孩子大学毕业要8万美元,3个孩子就是24万美元,这真的是一笔很大的开支。

教育

虽然尼尔森一家的收入不算很高,但他们拥有的家庭净资产却不低,这会影响子女在上大学时申请助学金。根据尼尔森家庭的财务状况,如果他的孩子上私立大学,除去可以申请到的助学金,家庭每年为一个孩子所要花费的教育经费约在2万美元。如果期待大学给予孩子更多的助学金,尼尔森可以考虑降低家庭净资产的数额,从退休资金中取出一部分钱加大偿还房屋贷款,因房屋净资产不在大学考虑家庭净资产的范围之内,但这样做就会影响退休基金的增值,可谓有一利也有一弊。

美国的中产阶级家庭尤其是较富有的家庭有一个共同的特性,那就是接受高等教育的人比例高。在美国不同教育程度的人群在职业生涯发展和收入上会拉开很大的距离。如今接受高等教育的人数比例上升,而获得硕士、博士学位更成为跨入中产阶级门槛的一条必经之路。

还有另外一种选择,就是尼尔森一家通过一些减税或政府税务上的优惠使他们的年收入降到5万美元以下,大学在审核学生助学金时就不会将家庭净资产的因素考虑进去。按照尼尔森家的情况,他们只有等到第一个孩子上大学符合大学学生贷款减税时才可能做到这一点。而到三个孩子都进入大学时,尼尔森需要每年从退休基金中拿出1万美元,加上三个孩子可以在大学申请到的助学金,孩子的学费问题基本可以解决,但前提是孩子必须进入州内的公立大学。如果进入私立大学,除非孩子获得全额奖学金,否则尼尔森必须从退休基金中拿出更多的钱才可以。

自由时间

打半工也是一种选择

在美国人心目中什么是最优先考虑的事?金银财宝、老婆孩子热炕头,都不是。12%的美国人认为成为富人是他们心中最大的愿望,而有68%的人则认为,能够拥有自己的时间,从事自己喜欢的事实他们心中最大的愿望。

尼尔森在军队从事紧急救援工作,朱莉是牙医助理,他们如果在私人公司再找工作并不是一件难事。在退休金外额外挣到的钱可以使他们提早付清房屋贷款,也可以在弥补意想不到的支出,他们也可以将多挣的钱投入到个人退休帐户中,而且这些收入还可得到延后缴税的优惠。但尼尔森却不想这么做,他要重新安排退休基金投资组合,而且要仔细研究各种大学提供助学金的方案。他们的想法是,如果必须要从退休基金里拿钱共三个孩子上大学,那时会考虑去打半工,但不是现在。那现在要做什么呢?尼尔森担任了儿子足球队的教练、也要把一辆1965年的老爷车重新修复好。朱莉则喜欢到当地一家医院的小儿科当义工,并将一家人20年来在世界各地的留影整理成册。

家庭净资产

朱莉说,她很喜欢现在这样自由自在的生活,也期待孩子们能大学毕业。到了那时虽然只有50岁,但却可以动用退休基金中的钱,到世界各地旅游,将家重新布置。而尼尔森则说,到了那时才是我们真正退休的时候。

家庭净资产是衡量家庭财富的一个主要指标,2007年美国家庭的净资产中位值是120300美元,平均家庭净资产价值为556300美元。目前美国家庭净资产平均值为84000美元,比2007年下降了30%,这主要是由于家庭财富在房地产和股票市场大缩水的缘故。美国家庭净资产的多少与年龄和收入有很大关联性,例如年龄在25岁以下的人群,家庭净资产中位值是1475美元。年龄在25岁以下的人群,家庭净资产中位值是1475美元。年龄在35-44岁人群,家庭净资产中位值是51575美元。年龄在55-64岁的人群,家庭净资产中位值是180125美元。年龄在65岁以上的人群,家庭净资产中位值是232000美元。

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年收入在25000美元以下的家庭,家庭净资产中位值是1250美元。年收入在50000-74000美元的家庭,家庭净资产中位值是168500美元。年收入在100000-124000美元的家庭,家庭净资产中位值是301475美元。年收入在125000-149000美元的家庭,家庭净资产中位值是644100美元。年收入在150000美元以上的家庭,家庭净资产中位值是1122900美元。

在退休前,尼尔森的投资策略是将退休基金投资于高风险、高回报率的股票上。在退休后理财专家对他的建议是:鸡蛋不能都装在一个篮子里,越到晚年越要平衡投资风险。在投资组合上,资金的30%可以投到高风险、高回报率的股票上,30%投资到平稳增长的共同基金上,20%购买债券,10%投资到低风险股票,10%投资到外国股票。

债务

理财专家针对尼尔森一家的财务状况提出的建议是,40岁退休的人要考虑到未来40、50年的生活能有足够的经济来源。现在尼尔森一家有38万美元的退休基金投资在金融市场,而且每年还要追加5000美元。如果他们每年追加的退休基金能够增加到10000美元,按照8%的投资回报率,12年后他们的退休基金将增长到130万美元。到那时他们每年可以提出5万美元用于生活,退休基金至少可以让他们花上近30年。即使每年只保持追加5000美元资金,在15年后他们的退休基金总额也会达到120万美元,这对于未来几十年的生活有着强大的经济保障。20年、30年的节俭生活和有效的理财,这就是尼尔森夫妇可以在40岁就退休而且能够做到退休后不为生活水平下降而烦恼的真正秘密,也许它能给现代的年轻人一点有益的启示。

美国中产阶级家庭每年用于支付债务的钱相当于可支配收入的18%,这些钱主要是用于偿还房屋贷款、汽车贷款、信用卡债务或是其他类型的家庭债务。现在美国家庭收入用于偿还债务的比例远远高于20世纪70和80年代,2008年,美国中产阶级家庭每年偿还债务的钱占家庭可支配收入的18.9%,达到了一个新高点。经济危机中,美国人减少消费,减少借贷,因此现在美国家庭用于偿还债务的钱占家庭可支配收入的比例出现下降趋势。

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