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下一个风口,跨境支付该怎么做

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下一个风口,跨境支付该怎么做

近两年,随着国内市场的饱和,支付出海成为了国内外热门话题,二维码支付模式随着巨头及其服务商的脚步,席卷全球。但是跨境支付的门槛是极高的,我们可以简单从三个角度来说,分别是合规、机遇和趋势。在2019第三届中国移动金融发展大会的25日下午出海与跨境支付论坛上,将邀请几位专家从这三个角度深度探讨跨境支付市场。

先来看几组数据,对跨境电商有个大致的了解

跨境支付最大成本是合规

(以下数据来源为网络公开资料)

近期微信支付在香港举办的2019境外业务合作伙伴大会,在一次交流会上,在谈及跨境支付对企业的成本问题时,一位微信支付海外业务相关负责人曾坦言,其实跨境支付最大的成本是合规。

1、2015年国内跨境电商大热,百度搜索指数一连几个月稳居前三,随着国家层面的扶持力度持续加强,新的行业风口已经形成。据艾瑞预计,2016年中国跨境电商交易额将达到6.5万亿,年均增速超过30%。

由于跨境支付是两地进行资金往来,就需要遵守两地的法规法则,这就意味着,一笔交易的发生,需要双重合规。例如博彩业务,在泰国,博彩拥有合法的牌照,但是对于国内来说,这就是违法违规。此外,目前中国政府的反洗钱监管异常严厉,在今年两会,多位人大代表表示,修改2007年实施的《反洗钱法》,在移动支付快速发展的当下,12年前的《反洗钱法》已经难以适应当下的监管需求。

2、2014年我国电子商务中仅网上零售交易额就超过了2.78万亿元,相当于全年社会消费品零售总额的10.63%。网上零售交易额比上年增长49.7%,较全社会消费品零售总额增速快37.7个百分点。同期,我国互联网上网人数达6.49亿人,互联网普及率达47.9%。网络交易的活跃用户也不断增长,仅支付宝就有活跃买家3.1亿人。

近期央行举行的2019年反洗钱工作会议,提出了5个反洗钱重点工作,其中有一点就是“加大资源和人力投入,深度参与国际反洗钱治理,更好地为中国发展战略服务。”

3、全球金融危机后,中国外贸出现新特点,大订单、长期订单逐步被碎片化的中小订单、短期订单代替,4万亿的外贸交易额中30-50%询单量都是中小订单,市场体量庞大,外贸订单碎片化已成为新常态。

除了日趋严厉的反洗钱监管,在国际上,欧盟的《通用数据保护条例》即GDPR备受跨境支付从业者关注。此条例堪称全球最严的个人数据保护法,有多严格?某国际机构由于保存了不该保存的数据,当局下令整改,若逾期未合规,该公司将面临2000万欧元罚款,约1.5亿人民币。

4、全球比特币结算比例中,人民币占比达57%。这个数字有着非常关键的意义,也就是说,如果每个比特币价格是3000元,有57%的份额即1710元是依靠人民币交易信用支持的。

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5、从贸易进出口结构来看,跨境出口仍是绝对主力,占比接近9成。同时,对接国内品牌商与全球零售商、批发商的B2B模式由于交易量级大、订单稳定仍是市场主流,占整个跨境市场份额的9成以上。

而在国内,数据的获取成本较低,许多用户愿意为获得更便捷的服务,而牺牲隐私数据。在支付行业,互联网巨头、支付机构、聚合支付公司,都在通过获得数据,进而搭建更加合理的商业模式。当中国支付企业出海,遇上GDPR,如果保存了不该保存的数据,这将是大麻烦。

6、2014年,支付机构通过试点业务累计办理跨境电子商务外汇收支17亿美元,交易范围涵盖货物贸易及酒店机票、留学教育、软件服务等部分服务贸易。其中,货物贸易收支占56.3%,主要为个人“海淘”支出。

为了在海外合规发展,许多跨境支付企业在招法务,与此同时,对产品、市场、合规都了解的人才更是成为了跨境支付领域的香饽饽。为了深度探讨反洗钱、GDPR等合规话题,《出海与跨境支付论坛》邀请了反洗钱和GDPR法务专家进行主题分享。

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瞬息与长远,抓住不同区域的机遇

以上的数据,总结下:

如何抓住机遇,是永恒的商业话题。

1、市场规模很大,而且会越来越大;

对于国内支付市场来说,本土企业对市场态势、监管趋势、产品形态可谓了如指掌。机遇的把握会更加容易,但是在跨境支付中,陌生的领域让许多机遇稍纵即逝。

2、跨境电商已经呈现出一些新的特点,必须引起关注;

瞬息的机遇。东南亚是中国支付企业出海的重点领域,逐渐起步的移动互联网大环境,法律监管有待完善,像极了中国移动支付普及前。在拥有2.6亿人口,又是中国出境游的热点区域,印尼市场,备受中国支付公司的青睐。然而在各方角力之时,许多机构并没有敏锐的察觉到当地政府的监管动向,2018年11月,印尼央行突然宣布,开展移动支付必须联手印尼业者。这让许多已经铺设市场的中国支付公司措手不及,瞬间成为了违法违规者。由于与当地业者合作,拥有中国背景的AHDI则成为了唯一一家合法运营微信支付和支付宝的支付公司,这家中国公司就是深圳市爱贝信息技术有限公司。

3、2B 类的跨境电商是主流市场;

长远的打算。继中国之后,日本市场可谓是亚洲第二个对二维码支付陷入极致狂热的国家。为了推广无现金,日本在近期宣布对商户进行退税,从2018年10月1日起,对使用智能手机或信用卡等无现金方式在中小型零售商的购物给予最多5%的退税。此次退税活动将持续9个月,政府将为此投入超过25亿美元。并且日本政府期望到2025年,其无现金支付比例40%,而2018年才只有20%。

4、以比特币为代表的数字货币已经参与了跨境电商的交易;

不仅仅是当地政府,由日本软银和雅虎合资成立的移动支付公司PayPay在2018年年底投入100亿日圆进行补贴,以推动其二维码支付应用的全民普及。

5、在线跨境交易势不可挡。

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探究跨境电商之痛点

政府和当地企业的热衷,带来了巨大的市场潜力。目前日本二维码支付市场仍然处于早期阶段,巨大的扫码终端和增值服务需求正在形成。中国企业可以对日本市场进行更加长远的打算。

1、外贸渠道缺失和信任问题。在外贸大环境越来越复杂,要求越来越高的情况下,国内品牌商面前的外贸之路迷雾重重。

在《出海与跨境支付论坛》一方面我们将邀请印尼市场的佼佼者,爱贝分析其对市场的把握经验。另一方面,我们也将邀请日本的本土机构NETSTARS分享当地市场需求。

2、高昂的手续费和漫长的转账周期是跨境支付的痛点。以目前主流的传统跨境汇款方式——电汇为例,其汇款周期一般长达3~5个工作日,除了中间银行会收取一定手续费,环球银行金融电讯协会也会对通过其系统进行的电文交换收取较高的电讯费,如在我国通过中行进行跨境汇款会被收取单笔150元的电讯费。

把握新技术与新趋势

3、订单碎片化的挑战。全球金融危机后,中国外贸出现新特点,大订单、长期订单逐步被碎片化的中小订单、短期订单代替,4万亿的外贸交易额中30-50%询单量都是中小订单,市场体量庞大,外贸订单碎片化已成为新常态。

跨境支付的兴起,也带来了技术的更新和市场的千变万化。

4、在线贸易的刚性需求及交易频次提高。价格透明、销售结构从简单变的复杂,效率提升同时利润在下滑。制造商必须全面上线,从简单的生产制造商要转型为贸易综合服务商。

2018年6月,全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务上线:港版“支付宝”AlipayHK的用户,可以通过区块链技术向菲律宾版“支付宝”Gcash汇款,由香港渣打银行负责日终的资金清算及外汇兑换。

5、移动跨境电商是新常态。随着移动技术的进步,线上线下商务之间的界限逐渐模糊,以互联、无缝、多屏为核心的“全渠道”购物方式快速发展。从B2B方面看,全球贸易小额、碎片化发展的趋势明显,移动端可以让跨国交易无缝完成,卖家随时随地做生意,白天卖家可以在仓库或工厂用手机上传产品图片,实现立时销售,晚上卖家可以回复询盘、接收订单。

区块链作为颇具争议的新兴技术,在比特币的应用上一炮而红,但在其他应用领域,区块链的建树不多。而跨境支付,却是区块链的一大热点应用场景。区块链可以帮助跨境支付提升结算效率、降低结算成本、加强资金流动性,与此同时重构信用体系。区块链真的能够变革跨境支付吗?

同时,基于移动端,买卖双方沟通将变得非常便捷。此外,移动跨境电商拥有的市场存量空间非常惊人,除了美国等发达市场有很大市场存量,在一些发展水平类似中国几年前的新兴市场,如俄罗斯、东南亚和非洲,大量用户将直接进入移动跨境电商市场,更是存在极大的增量市场。

在市场趋势上,随着东南亚市场支付竞争的白热化,许多支付机构开始向全球其他区域迈进,如非洲市场,虽然数字化程度仍然不高,支付市场环境较差,但拥有超12亿人口的非洲市场,有强大的市场潜力。据相关调研报告显示,2018年非洲的金融科技风投总额增长速度为376%,资本无比期待非洲市场的成长。

6、跨境支付诈骗行为带来跨境资金风险及其他的法律商业风险。

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7、传统金融的支付体系不够发达,全球仍有逾25亿人口没有银行账户,这些人口主要集中在不发达国家和地区。

南美市场硝烟即将升起,2018年10月,蚂蚁金服已经向巴西支付公司StoneCo入股1亿美元。同期,腾讯向巴西金融科技独角兽公司Nubank入股2亿美元,获得其5%股份。巴西市场似乎即将成为蚂蚁金服与腾讯的下个支付战场,一个代理人战争即将爆发。

区块链支付为跨境电商提供近乎完美的支付解决方案

新技术、新市场趋势,都是跨境支付企业所需要关注的。在《出海与跨境支付论坛》,我们将邀请国内支付机构首信易支付畅谈新技术与新趋势,与此同时,易观相关分析师也将就当下跨境支付发展和未来趋势发表演讲。

区块链支付属于区块链1.0范畴即数字货币应用。

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一句话描述:分布式网络技术的跨境汇款可以在去中心化的机制下使用户以更低的费用和更快的速度完成跨境转账,所以孕育着庞大的市场空间。

“区块链”是一串使用密码学方法相关联产生的数据块,每一个数据块中包含了过去十分钟内所有网络交易的信息,用于验证其信息的有效性和生成下一个区块。“区块链”技术拥有去中心化、方便快捷、高安全性、记账速度快、成本较低、互相监察验证等优点。

区块链技术可应用于升级跨境业务,打造新的跨境支付方式,推动跨境业务发展。当前的传统跨境支付方式清算时间较长、手续费较高且有时候会出现跨境支付诈骗行为带来跨境资金风险。

通过区块链技术打造点对点的支付方式,撇除第三方金融机构的中间环节,不但可以全天候支付、瞬间到账、提现容易及没有隐形成本,也有助降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的便捷性需求。

“区块链+支付”落地项目

为了解决跨境汇款中的“痛点”,全球已经有不少区块链公司看中了这块市场。

区块链金融网络OKLink是OKCoin 2016年推出的区块链技术应用产品,OKLink是构建于区块链技术之上的新一代全球金融传输网络,致力于推动全球价值传输效率同时提升全球汇款用户体验。

OKLink链接全球中小型金融参与者,包括银行、汇款公司、互联网金融支付平台等等,借助区块链技术极大提高价值传输的速度、成本,透明性及安全性。

对于跨境支付背后潜在效益

一是显著提高交易速度。传统跨境支付模式中存在大量人工对账操作,银行在日终进行交易的批量处理,通常一笔交易需要至少24小时才能完成,而应用区块链的跨境支付可提供7x24不间断服务,并且减少了流程中的人工处理环节,大大缩短了清结算时间。

二是有效降低交易成本。麦肯锡《2016全球支付》报告数据显示,通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间,是使用自动清算所完成一笔国内支付成本的10倍以上。传统跨境支付模式中存在支付处理、接收、财务运营和对账等成本,而通过区块链技术的应用,削弱交易流程中的中介机构作用,提高资金流动性,实现实时确认和监控,能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本。

对于金融机构来说,可以改善成本结构,提高盈利能力,对于终端用户来说,可以减少各类交易费用,使得原先成本过于高昂的小额跨境支付业务成为现实,因而更具普惠价值。

三是为客户身份识别提供了全新的思路。根据反洗钱法律法规要求,世界各国金融机构需在交易过程中严格执行客户身份识别流程,履行了解你的客户义务。

传统业务模式中,金融机构对客户身份相关证明材料和文件的控制力有限,在核实身份真实性的过程中,面临着耗时长、成本高等问题。利用区块链技术建立信任,存储客户身份的电子档案,实现身份信息的安全管理,满足反洗钱监管的核心要求,为KYC流程和反洗钱监管合规领域,提出了新的解决思路。

中国企业积极掘金

作为全球最大的比特币市场,中国企业也正在其中掘金。

徐明星告诉《国际金融报》记者,今年OKCoin就推出了基于区块链技术的跨境金融交易平台,目前已覆盖18个国家,包括东南亚国家以及日本、韩国等。主要的客户是全球中小型金融参与者,包括银行、汇款公司、互联网金融平台等,每月交易额达到几百万美元。

“区块链帮助企业在国际上建立了一个信用,这不是我们公司的信用,也不是投资人的信用,是一个技术的信用,所以我们有一些在非洲、东南亚的合作伙伴,他们愿意相信网络的安全性、共振性。”徐明星表示。

根据穆迪研究报告,许多区块链初创公司正在吸引风险资本介入,越来越多的资金来自于对该技术感兴趣的机构投资者。截至2016年7月中旬,约有149家比特币和区块链初创公司从风险资本那里募集资金的总额超过12亿美元。

徐明星告诉《国际金融报》记者,与国际上从事类似业务的其他公司相比,中国公司的优势是市场空间大,监管层也比较支持创新。而相对来说,劣势则是没有好的标准。

多国监管层密切关注

针对这一技术,目前国内外纷纷开展相关应用模式探索。同时,全球的监管机构也在密切关注区块链技术的进展和潜在应用。它们一方面支持技术创新,另一方面也不敢放松监管底线。

比如,英国金融行为监管局针对“金融科技”等新兴业态的监管问题,提出“监管沙箱”项目,企业家们可以利用这一工具以及使用客户的“知情同意书”,在一个可监管的环境中实验他们的想法。

2016年2月,韩国央行在报告中提出鼓励探索区块链技术。同时,韩国惟一的证券交易所Korea Exchange宣布正在开发基于区块链技术的交易平台。

而澳大利亚证券交易所早已与加密货币公司Digital Asset Holdings建立合作关系,将利用区块链技术为澳大利亚证券市场研发解决方案。澳大利亚证券和投资委员会主席Greg Medcraft表示:“这项技术具有从根本上改变市场和金融系统的潜力。区块链对于我们的监管方式有着深远的指导意义。”

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